Эдуард Конти, экономист и финансовый консультант: «Автомобиль может стать финансовым дырой; не стоит тратить на него больше 10–15% своего дохода».

Узнать истинную стоимость автомобиля может быть более неожиданно, чем ожидалось. Столкнувшись с покупкой такого масштаба, мы учитываем ряд очевидных параметров — начальную цену, финансирование , расход топлива и т. д. — но забываем о других расходах, которые появляются со временем и проверяют наше финансовое положение. На самом деле, мало какое потребительское решение сопряжено с такой огромной эмоциональной нагрузкой и, одновременно, с таким количеством непредвиденных расходов, как покупка автомобиля.

Эдуард Конти, экономист и специалист по личным финансам с обширным опытом консультирования семей, анализирует, почему приобретение автомобиля слишком часто становится автоматическим решением, заслуживающим более глубокого осмысления. По его опыту, переосмысление этого выбора экономит деньги и избавляет от беспокойства, а также может стать ключом к поиску альтернатив, которые, возможно, окажутся более удобными для многих семей.

Действительно ли наличие автомобиля является необходимостью?

В некоторых случаях — да, особенно когда общественный транспорт не отвечает повседневным потребностям . Но в других случаях наличие автомобиля — это скорее привычка или даже оправдание. Мы социально привыкли к нему. И есть ещё один фактор, который нельзя упускать из виду: иррациональный, поскольку для многих людей наличие автомобиля — просто часть жизненного сценария.

В какой степени это требует финансовых усилий от семей?

По данным Национального института статистики и переписи населения (INE), испанские семьи тратят 11,6% своих расходов на транспорт, и 90% этой суммы приходится на личный транспорт. Это означает, что на автомобиль приходится в среднем 10,5% расходов домохозяйства. Но, конечно, это средний показатель. В семьях с низким или ниже среднего уровнем дохода этот показатель может превышать 20%, что очень много. Рекомендуется не тратить на автомобиль более 10–15% ежемесячного дохода.

Почему так сложно сдержать эти расходы?

Потому что эмоциональные соображения часто берут верх. Принимая финансовые решения, мы колеблемся между аналитическим и импульсивным подходом. И в случае с автомобилем эмоции берут верх. Это символ статуса. Некоторые говорят: «Я не куплю эту машину, потому что она может быть у каждого». Эта потребность в дифференциации заставляет нас тратить больше, чем следует.

Какие ошибки мы допускаем при расчете реальной стоимости владения автомобилем?

Главная причина в том, что мы неправильно всё считаем. Мы думаем только о газе или электричестве, но есть и гораздо больше: обслуживание, ремонт, налоги , страховка, непредвиденные расходы... И, конечно же, о главном забывают: об амортизации. Если вы покупаете новый автомобиль за 20 000 евро и продаёте его через пять лет за 12 000 евро, вы теряете 8000 евро. Эти 1600 евро в год тоже входят в стоимость.

Почему бы нам не принять во внимание эту амортизацию?

Потому что мы этого не видим. Поскольку нет прямого платежа, это не воспринимается как расход. Но это реальные и очень значительные затраты. Они напрямую влияют на сравнение вариантов: новый автомобиль, подержанный автомобиль , лизинг... Если не учесть всё, сравнение не будет точным.

Какое влияние оказал рынок в последние годы?

Цены на автомобили резко выросли . Десять лет назад амортизация была не столь заметна, поскольку цена покупки была ниже. Сейчас, при столь высоких ценах, потеря стоимости может быть гораздо больше. Кроме того, в игру вступают электромобили и гибридные автомобили, и мы до сих пор не знаем, как они обесценятся через пять лет.

В каком порядке следует принимать решение о покупке автомобиля?

Как экономист, я бы всегда начинал с оценки вашей финансовой возможности. Но большинство людей поступают наоборот: смотрят на автомобили, воодушевляются, а затем пытаются вписать покупку в свои финансовые реалии. Правильнее всего начать с доходов и расходов, определить, сколько вы можете себе позволить, а затем проанализировать варианты. Даже не будучи экспертом, сегодня можно сделать довольно точную оценку с помощью искусственного интеллекта и некоторых приложений. И, самое главное, не вкладывайте все свои сбережения в покупку и не берите кредит, не рассчитав реальную сумму ежемесячного платежа.

Что вы думаете об аренде жилья сейчас, когда она так распространена?

Это может быть хорошим вариантом, особенно для тех, кто может воспользоваться этим с точки зрения налогообложения, например, для самозанятых. Они платят фиксированную ежемесячную плату в течение 3, 4 или 5 лет, которая включает страховку, налоги, обслуживание и многое другое. С точки зрения финансового планирования знание суммы ежемесячных платежей очень помогает. Кроме того, вы избежите неприятных сюрпризов и сможете лучше планировать свои финансы.

Какие риски связаны с автокредитами?

Они очень высоки. Нормой считается платить 8–10% годовых по автокредитам, в то время как ипотека может составлять всего 2%. Автомобильный сектор превратился в финансовый бизнес . Бренды предпочитают продавать в кредит, потому что зарабатывают на процентах. Прежде чем подписывать какой-либо договор, тщательно оцените, во сколько вам обойдётся ежемесячный платёж в течение 6, 7 или даже 10 лет.

И внимательно прочитайте мелкий шрифт…

Правда. Часто мелкий шрифт в договорах скрывает высокий первоначальный взнос или высокий итоговый платёж, и это искажает восприятие реальной стоимости. Это коллективный самообман. Автосалон называет большой ежемесячный платёж, который кажется вполне приемлемым, а мелким шрифтом скрывает первоначальный взнос в размере 10 000 евро и окончательный платёж ещё в 5 000 евро. Вы это видите, но предпочитаете не смотреть. Как будто хотите немного обмануться, ведь это позволяет вам оправдать эмоциональное решение купить автомобиль.

Какую роль играют страховщики?

Люди склонны действовать пассивно, но вам стоит пересматривать условия каждый год. Мы наблюдаем рост на 15–20%, даже если у вас не было страховых случаев. Иногда всего один телефонный звонок может сэкономить вам 200 евро. И есть ещё один важный аспект: когда вы оформляете страховку от третьего лица, чтобы сэкономить, а затем получаете страховой случай, который не покрывается страховым случаем, вы можете об этом пожалеть. Спокойствие тоже имеет свою цену. И стоит планировать заранее. Если вы узнаете об этом за два месяца до продления, ваш брокер сможет договориться с вами о более выгодной премии.

Какой совет вы бы дали тому, кто рассматривает возможность покупки автомобиля?

Будьте реалистичны. Практикуйте финансовую осознанность. Не разоряйтесь, не покупайте в кредит без крайней необходимости и, самое главное, помните, что каждый евро, потраченный на машину, — это евро, который вы не сможете потратить на что-то другое: отпуск, ремонт дома, лечение зубов детей... Многие семьи не осознают, во сколько им обходится владение автомобилем. Более того, редко используемая машина может оказаться неоправданной роскошью при ограниченном бюджете. Спросите себя, действительно ли она вам нужна, или это решение продиктовано привычкой или статусом.

Итак, является ли наличие автомобиля роскошью?

Это может быть необходимостью, особенно если вы пользуетесь общественным транспортом и живёте в районах с плохой транспортной доступностью. Но это должно быть осознанным финансовым решением. Владение автомобилем — это законное решение, но необходимо понимать общую стоимость его жизненного цикла. Если не спланировать всё грамотно, автомобиль может стать финансовой тратой на долгие годы.